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农村劳务输出是农民增收、农村剩余劳动力转移的重要途径之一。如何利用金融更加合理和有序地转移农村富余劳动力，变资源优势为经济优势，关系到农民增收、农村经济发展和社会的和谐与稳定。因此，探讨金融支持劳务输出工作的思路和对策对经济发展、新农村建设具有重要现实意义。对此，中国人民银行孝感市中心支行调查统计科长、孝感市金融学会秘书长、政工师李新国以及中国人民银行安陆市支行货币信贷与统计股股长、经济师冯全民结合对湖北省安陆市的调查，提出了一些想法和建议。
据两人调查，近年来农村劳务输出的主要特点有：劳务输出总量逐年增加，但增速平缓。安陆市是一个以农业为主的县级市，农业人口有４９．９８万，占８２．６％。随着农村剩余劳动力的逐年增加，农民外出务工人员也逐年增加，２００３年全市劳务输出１１．３万人，２００４年１１．６３万人，２００５年１１．９６万人，２００６年增加至１２．３万人，劳务输出总量逐年增加。仅２００６年，劳务收入占农民人均纯收入增长贡献率达４７％；增速平稳主要是因为：国家实施粮食直补政策以及粮油、家禽价格上涨，刺激了农民从事种、养业的积极性；外出务工人员回流创业人数增加，２００６年仅投资１０万元以上的务工者就达３９０人，随着本地创业者激增，本地就业机会也随之增加。
劳务输出地域集中，呈现“三多三少”态势。一是国内多，国外少，２００６年全市向国内输出劳务１２．３万人，向国外输出劳务４３人；主要原因是，农民务工者的文化水平低，特别是外语水平差，不符合用工单位的要求；如我市争取到日本从事电动缝纫工的出国劳务指标，经反复宣传动员，只有３０人报名，因外语水平太差，结果仅６人考核合格。二是省外多，省内少；２００６年我市输送到省外的务工者１０．３９万人、占输出总人数的８４．４５％，输送到省内的务工者１．９１万人、占输出总人数的１５．５４％；其原因是省内劳动力需求相对较小，且主要是商业、家政服务、餐饮业等低收入行业。三是东部沿海多，西部内地少；据统计，２００６年我市的务工者主要集中在经济发达的长江三角洲和珠江三角洲地区，仅在北京、广州、深圳等地的务工者就高达近７万人，占全市劳务输出总数的５４％，主要是利益驱动影响。按经济学一般规律，经济越发达对劳务需求就越大、职工收入水平就越高。
劳务输出行业集中，传统行业仍受青睐。由于安陆市劳动力资源总体质量偏低，全市输出的农村劳动力中，中专（高中）以上文化程度占１８．９％，初中文化程度占６７．８％初中以下文化程度占１３．３％。在二、三产业就业的大多选择文化要求不高、需要体力和简单重复性劳动的行业，传统的建筑、养殖等行业分别占被调查人数的４０．３２％和１４．７％；餐饮服务和缝纫行业分别居第三和第四位，而需要较高专业素质、比较效益高、技术含量高的计算机应用与维修、电焊车钳、装饰装璜、园林农艺等行业的从业人员所占比重极小。
劳务收入稳步增长，但增速缓慢。据调查，安陆市从２００４至２００６年劳务收入总量不断增加，分别比上年增加０．６亿元、０．６７亿元、０．７５亿元左右。增加的主要原因是劳务输出总量增加；受中央全面清理拖欠农民工工资影响，我市部分建筑行业农民工的拖欠工资得到了兑现；东部沿海地区出现“民工荒”，部分企业不同程度地提升了民工工资。增长缓慢的主要原因是：民工工资水平普遍偏低，调资增加额较少；特别是家政、餐饮、商业等低收入行业的民工工资多年未增。智力型、技能型等高收行业的民工人数相对较少，而体力型低收入行业的民工人数相对较多。有资料证明，在安陆转移劳动力中没有经过技术培训的年平均工资性收入为５３００元，通过培训后的则达到８７００元，提高近５０％。
劳务输出由季节性外出逐步转向为常年输出。以前农民都喜欢闲时外出打工，忙时回家务农，打工作为家庭的辅助性收入。近年，许多农民干脆将家里的农田转包、转让、租赁给他人经营，自己则一心一意在外打工挣钱。有的农民还与用人单位签订３－５年的长期用工合同，举家外出经商的也逐渐增多。
双向流动开始显现，回乡创业人数增加。在改革开放初期安陆市农民流动的趋势是从农村流向城市。近年来，一部分早期出去的农民，经过在改革的浪潮中的长期艰苦磨练，学会了管理，掌握了技能，完成了资本的原始积累。在“引风还巢”的工程引导下，有相当多的人陆续返乡创业。据不完全统计，从２０００年至今有１．８９万名劳务人员返乡创业，成为致富带头人，并带动１６万人间接就业，使安陆市农民人均纯收入的４７％来自劳务输出。
劳务输出对金融支持的需求
现代社会没有了金融的支持是难以想象的，通过安陆市的实地调查，两人发现，农民工在劳务输出的过程中对金融的需求主要集中在几个方面。
增加贷款额度，简化审批程序。据辛榨乡信用社的调查，全镇近３万人外出务工，今年外出人员贷款用于路费的有３２０万元，占该信用社２００６年１－２月份累计放贷５６１万元的５７％，这仅满足了贷款需求的５０％。由于贷款额度大，资金需求时间紧，加上农村信用社贷款利率接近民间借贷利率，部分工头只好选择民间借贷。目前，农村信用社贷款手续繁琐，贷款５０００元以上要夫妻双方的结婚证、身份证，最多贷款也只有３万元，既不方便快捷，又限制了贷款投放。工头一般除了支付农民工路费外，还需每人支付２０００－３０００元的安家费，若一个工头带５０人，大约需资金１５万元左右。
呼唤现代化的结算方式，方便资金汇划。外出打工人员的净收入，目前通过邮局汇划的居多，信用卡业务仅限于郊区外出务工人员。对于乡村偏远山区的外出务工人员，其劳务收入如果汇划到离家门较近的基层信用社，时间长，速度慢，效率低。农村信用社的资金汇划业务尚未自成体系，电子汇兑业务、信用卡业务尚未开办，尽管农村信用社通过放发“全国特约电子汇兑卡”的方式尽量为农民工提供方便，但由于结算方式的滞后，目前还不能满足当前劳务收入汇划的需要。
代保管等中间业务的需求急剧增加。由于许多农民家庭的主要青壮年劳动力都已外出务工，家里只有老人和上学的小孩，其家庭购买的贵重物品无处可放。放在外地打工处是租的民房，放在老家无得力人员看管，感觉不太安全。因此，农民工迫切要求乡镇金融机构开办代保管等中间业务，这也是农民工对金融机构信任的表现。
对金融知识的渴求增强。由于农民工文化程度普遍不高，对于金融知识的了解更是缺乏。据调查，部分农民工不了解如何正确鉴别假人民币以及人民币反假方面的法律规定，也不了解如何选择安全、快捷、经济的汇兑服务，更不知道怎样进行合理的投资理财。他们往往是通过亲戚朋友的介绍获取这方面的一些知识，这需要金融部门加大力度对农民工进行宣传教育。
回乡创业人员信贷需求缺口大。２００６年全市回乡创业人员６６０人，同比增长３７．２％，投入本地建设资金６５００万元，实现产值７９００万元，上缴税金５１６万元，较好地支持了地方经济的发展。各金融机构对回乡办实体的人员，在符合信用等级的前提下，实行“四优先”原则，即优先发放小额信用贷款，优先发放“贷记卡”，优先使用扶贫贷款，优先享受信息咨询服务，为其提供金融支持。但就目前的情况来看，回乡创业的农民工对银行信贷的需求仍然较大，部分项目尚不能得到充分满足，需要金融机构给予更大的支持。
进城购房的按揭贷款需求增长。前几年，城区土地大量供应，加之政策允许，部分先富起来的农民纷纷进城建房，一段时间以来甚至形成了“建私房热”。近年来，国家土地管理力度加大，集约高效利用建设用地成为现代城市发展的必然要求，２００２年该市政府出台了《安陆市房地产开发经营管理办法》，在城区禁止私人建房，加上地价、建材、规费上涨等因素，农民到城镇建房减少，转而购买商品住房增多。目前，各金融机构在办理按揭贷款中，重城市轻农村，对没有城镇居民户口的不予受理，其主要原因一是农民没有稳定的收入来源，二是贷户分散，贷款管理成本高，三是贷款责任追究力度加大，一旦逾期信贷人员就要下岗收贷，并扣减考核积分。
对策及建议
针对以上情况，两人认为，金融机构在农村劳务输出过程中应做好几个方面。普及金融知识，扩大金融影响。人民银行应紧紧围绕企业和个人征信系统的推广和应用，发挥征信系统对农民工合法权益的保障作用，积极开展面对农民工的征信和金融知识宣传，编写面向农村以及农民工的信用及征信知识专题宣传教育资料，用典型案例、小知识等农民工喜闻乐见的形式开展宣传，大力普及金融知识。针对假人民币、假外币坑农事件，金融机构有义务开展反假宣传，建立农村反假网络，关注农民工需求，到工地、到农村现场讲解、张贴宣传画、发放宣传资料等，提高农民工的反假意识和反假技巧。
充分发挥企业征信系统信息在警示和防止违法犯罪事件中的惩戒作用，为农民工维权谋益。对恶意拖欠农民工工资的企事业单位，人行要与相关部门联合研究具体的惩戒措施；对于已与金融机构有信贷关系的企事业单位，将其拖欠工资信息作为非银行信息及时录入到企业征信系统，通过及时披露不良信息，教育引导企业诚实守信，依法合规经营，重视自身的信用记录，按时与农民工结算工资，维护农民工的正当权益。
增加信贷支持，解决农民工资金需要。针对农民工安家费、路费、务工保证金、农业生产和子女教育资金等资金需要，金融机构应增加信贷额度，为外出务工的农民工当好后盾，同时，积极支持农民工回乡创业。金融机构要可以协助地方政府组织项目推荐会，将优势项目推荐给有实力的外出务工人员，吸引资金和技术汇流，建立和完善适合回归人员创业特点的评级和授信制度，通过创新信贷品种支持农民工回乡创业。
加快银联卡推广力度，实现无障碍运行。推行全国通用的银联卡，既方便了经济交易，同时也方便了外出务工人员，是一件利国、利民的好事。因此，应加快银联卡无障碍运行的先进技术的运用和适应我国国情的系统研制和推广速度，尽快在全国范围内顺利运行，以最大限度解除包括外出务工群体在内的客户的诸多不便。
增强金融创新，不断提高服务质量。目前，外出务工人已形成一个较大群体，他们已参加到包括工业、商业、旅游以及行政事业单位各个领域，有的已经成为中坚力量，据调查，该县外出务工人员中，有１５％的人已进入企业经营管理层。因此，金融政策的制定和实施、金融目标的拟定、金融工具的创新都不能脱离这一现实，要时刻关注农民工的需求，及时研究并推出一些既符合金融业务发展又适应外出务工人员需求的金融新品种。
扩大营销范围，创新适合进城农民购房的信贷品种。随着农村计划生育观念的改变，农民加大了对子女教育的投入，主要是为了让子女享受好的教育。一般来说，这部分农民是有稳定的打工收入来源的，只是不能按照按揭贷款要求，每月等额归还贷款。作为金融部门，一定要在创新信贷品种上下功夫，办理适合进城购房农民购房的信贷资金需求，如同雇佣农民工的老板签订贷款归还保证协议等。（通讯员
李新国 冯全民 记者 张锐）
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